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商业保险必需购买吗?商业保险与社保有补充作用
2018-01-30 来源: 沃保网 浏览: 1

  社保具有福利性,不以盈利为目的;商业保险则追求经济效益。社保建立在劳动关系基础上,有一定强制性;商业保险则自愿投保。那么商业保险必需购买吗,商业保险与社保有补充作用。

  近期,很多人可能都看过有关“中年少女”和“养生朋克”的文章。所谓“中年少女”,说的是如今年轻人的一个常见的“早衰”初老现象,提早感受到中年危机的这群姑娘们被人吐槽或者是自嘲为“中年少女”,身体已经老龄化了但是依然保持着少女心。而所谓“养生朋克”,则说的是,一边作死,一边自救的养生方式,比如穿破洞裤要在洞里贴个暖宝宝,酒吧里点杯威士忌都要加点枸杞等等。

  无论是“中年少女”还是“养生朋克”,虽仅有网络流行的一种描述,却也透露了年轻人开始步入中年阶段的危机感。其实,要说的是:当我们不再年轻、开始步入中年,真的应该认真思考一下有关保险保障的问题了。

  人到中年,保障意识很重要!

  当步入中年阶段后,很多变动尤其是健康方面的隐患,有可能给家庭带来很大的负担进而陷入极大困境。另一方面,我国仍有很多人没有充足的保障意识,尤其是低收入人群更容易忽略这一点,甚至很多人连基本的社会保障都不参加,导致家庭整体风险偏高。如果年轻时没有充足的保障意识还可以被理解的话,当你步入中年时,就必须要充分重视保险保障的问题了,这是一种应该具备的思维,有了这种思维意识,再谈如何根据自己的情况去选择适合的保障方案。

  商业保险一定要购买吗?

  对于低收入家庭,商业保险一定要购买吗?关于这个问题,我们不能简单回答:是或者不是。但是,我们可以明确的问题是:对于低收入家庭而言,应该要尽最大能力拥有一定的保障。一般来说,消费者最好还是先让自己拥有社会保险的保障,因为社保的保费由于有企业缴纳的部分,保费相对是比较低的,而保障时间也比较长,是国家给每个劳动者的福利,应该尽量参保。

  在社保的基础上,可以再考虑补充商业保险。当然,如果消费者因为其他原因,暂时不能拥有社保,那也不妨根据自己的经济条件先选购一些商业保险。比如:消费型的意外险、重疾险等,都是保费不多,关键时刻却能解决大问题的保险产品。

  商业保险对于社保有哪些补充作用?

  在回答这个问题前,我们不妨先来了解一下社保和商业保险的不同。两者的区别主要有以下几个方面:社保具有福利性,不以盈利为目的;商业保险则追求经济效益。社保建立在劳动关系基础上,有一定强制性;商业保险则自愿投保。社保的对象范围由法律规定,受资格条件的限制;商业保险的投保人一般不受限制,只要自愿投保并愿意履行合同条款即可。此外,在保障范围上,社保解决绝大多数劳动者的基本生活保障;商业保险保障的范围由双方当事人的约定和投保人所交保费的多少决定。

  了解了商业保险和社保的不同,我们再来看它对于社保的关系。总体来说,商业保险是社保有益的补充。1、部分商业医疗险可以报销社保目录外用药。2、异地理赔。3、高额医疗费用。商业保险的确诊即赔付的险种,能解决没钱垫交医药费的问题。而重疾险的赔付额度不受实际花费限制,只要达到合同约定的条件,就可以得到相应的赔付。4、昂贵医院预约、导诊等特殊服务,寻求更高的医疗品质。此外,社保一般没有生命保额,也没有豁免保费的功能。

  如何区分符合规定的商业健康保险与补充医疗保险?

  (一)符合规定的商业健康保险

  符合规定的商业健康保险,是为了提高医疗保障水平,减轻个人医疗负担,由目前试点地区有扣缴义务人的个人自行购买、单位统一组织为员工购买或者单位和共同负担购买的、符合《财政部 国家税务总局 保监会关于实施商业健康保险个人所得税政策试点的通知》(财税〔2015〕126号)等规定的个人税收优惠型健康保险产品。

  个人自行购买符合规定的商业健康保险产品的,应当及时向扣缴义务人提供保单凭证。

  保险公司销售商业健康保险产品时,应在符合税收优惠条件的保单上注明税优识别码。

  (二)补充医疗保险

  补充医疗保险,是有条件的单位根据《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》(国发〔1998〕44号)的规定,为了不降低一些特定行业职工现有的医疗消费水平,在参加基本医疗保险的基础上,作为过渡措施而建立的。

  建立补充医疗保险的单位,应当根据当地出台的补充医疗保险相关规定,做好补充医疗保险资金收支、运营管理工作,或者购买符合条件的商业保险产品。

  (三)区分两类保险的方法

  通过上述定义,符合规定的商业健康保险与补充医疗保险之间的区别是很明显的。如果建立上述两类保险同是通过购买商业保险产品实现的,保单上是否注明了“税优识别码”,是区分属于符合规定的商业健康保险与补充医疗保险最为简单、直接的方法。

 

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